“债基+医疗ETF”的组合设计方案，为工友互助储备金提供了资产增值的路径。然而，对于参与计划的工友们而言，一个最根本、最实际的问题尚未回答：每月投入这500元，坚持五年，到底能为我们“买来”多少实质性的保障？或者说，五年后，这个池子里的钱，能应对怎样程度的医疗开销？
这个问题无法用“可能获得X%年化收益”的模糊表述来回答。工友们需要更具体、更直观的图景。他们需要知道，今天开始的每月500元定投，在时间的复利和市场的波动下，五年后大概率能累积成怎样的一笔钱；以及这笔钱，在面对如陈伯所患的尘肺病，或其他重大疾病时，能覆盖哪些具体的治疗项目，能在多大程度上缓解家庭的经济压力。
为此，古民必须进行一次严谨而又务实的“费用推演”。这不仅是简单的复利计算，更是一个将储蓄目标、投资方案、费用通胀、现实医疗场景四者结合起来的系统性测算。其目的并非给出精确预言，而是为这个基于信任和长期承诺的互助计划，建立一个清晰、可衡量、可调整的“目标-路径”参照系。
第一步：定义“基础治疗费用包”
“覆盖治疗费用”是一个模糊概念。重大疾病的治疗费用从数万到数百万不等，取决于疾病类型、治疗方案、地区、医院等级等诸多因素。古民需要为这个推演设定一个具体、可量化的目标场景。他选择以陈伯的尘肺病二期，在当前（推演基期）的典型基础治疗年花费作为基准模型，理由如下：
1. 相关性：尘肺病是工友群体面临的最直接、最普遍的重大职业风险之一。
2. 可界定：其基础治疗（非手术、非移植）方案相对标准化，费用可大致估算。
3. 代表性：其费用水平在诸多慢性重大疾病中处于中游，具有参考价值。
通过咨询医生朋友、查询公开医疗费用数据及陈伯的实际花费，古民为“尘肺病二期年度基础治疗费用”建立了一个简化的模型（以当前价格计）：
• 门诊随访与常规用药：每月约800-1200元，取中值1000元/月，年计12000元。
• （包含：常规止咳化痰平喘药物、抗纤维化药物（如吡非尼酮、尼达尼布，但部分需自费或按比例报销）、定期门诊、基础检查）
• 急性加重期住院治疗：假设每年平均发生1次，每次住院10-14天，预计费用15000-25000元（扣除新农合报销后自付部分），取中
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